Hipoteca de interes variable

Hola a todos,

Estoy haciendo una plantilla para hipotecas de interes variable, y la parte
técnica ya está resuelta, pero tengo un problema con la lógica detras de los
cálculos.
En particular, cuando se hace una amortización anticipada, se puede reducir
la cuota o reducir el tiempo. Entiendo cómo se deduce la cuota, pero se me
escapa la lógica que siguen los bancos para decidir los periodos que se
ahorran con la amortización.
Actualmente la lógica que sigo es la siguiente: Calculo la cuota que debería
pagar si no hubiera amortizado, y con esa cuota calculo los meses sobre el
capital menos la amortización. La única referencia que tengo es mi propia
hipoteca, y según esta fórmula debería haberme ahorrado 14 meses con la
primera amortización que hice, pero el banco me colocó 15 y me subió un poco
la cuota.
He buscado en la web, pero lo único que he encontrado son calculadoras de
hipotecas para el primer año.

De todas formas, voy a hacer la plantilla de modo que se pueda cambiar los
valores a mano, pero me gustaría conocer algo más de cómo se hace en realidad.

Por último otra pregunta, quiero suponer que la mayoría de hipotecas
variables son un pago al mes, y que se revisa la hipoteca cada año, o años
completos. ¿Son comunes las hipotecas que no cumplan estos criterios? Todo
esto se puede codificar, pero complica bastante los cálculos; si no son
comunes no merece la pena meterse en esas complejidades.

Muchas gracias,
Miguel.